ผ่อนบ้าน 3 ล้าน 30 ปี ดอกเบี้ยรวมเท่าไหร่

📌 สรุปสาระสำคัญ

ดอกเบี้ยรวม 30 ปีแทบเท่าตัวเงินต้น: ผ่อนบ้าน 3,000,000 บาท อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 5.0% ต่อปี จ่ายดอกเบี้ยรวมประมาณ 2.79 - 2.95 ล้านบาท
กลไกการคิดดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate): ค่างวดผ่อนช่วง 3 ปีแรก จะถูกตัดดอกเบี้ยสูงถึง 70% - 80% และตัดเงินต้นเพียง 20% - 30%
วิธีประหยัดดอกเบี้ยได้หลักล้าน: การทำเรื่องรีไฟแนนซ์ (Refinance) หรือ รีเทนชัน (Retention) ทุกๆ 3 ปี ร่วมกับการโปะเงินเพิ่มรายเดือน

§1 คำนวณตาราง Amortization ดอกเบี้ยบ้าน 3 ล้านบาท 30 ปี

การกู้บ้านใช้ระบบการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) โดยคิดดอกเบี้ยรายวันจากเงินต้นคงเหลือจริง หากผ่อนชาตินี้โดยไม่โปะเพิ่มและไม่รีไฟแนนซ์ ยอดดอกเบี้ยรวมตลอด 30 ปีจะสูงเกือบเท่ากับราคาบ้านที่คุณซื้อ

§2 ตารางเปรียบเทียบการตัดเงินต้น vs ดอกเบี้ย ในแต่ละช่วงเวลา (เงินกู้ 3 ล้านบาท ดอกเบี้ย 5.0%)

ช่วงเวลาผ่อนชำระ	ค่างวดผ่อนชำระ (บาท/เดือน)	สัดส่วนตัดเงินต้น (บาท)	สัดส่วนตัดดอกเบี้ย (บาท)	เงินต้นคงเหลือ (บาท)
งวดที่ 1 (เดือนแรก)	16,105 บาท	3,605 บาท (22%)	12,500 บาท (78%)	2,996,395 บาท
ปีที่ 3 (งวดที่ 36)	16,105 บาท	4,183 บาท (26%)	11,922 บาท (74%)	2,860,308 บาท
ปีที่ 10 (งวดที่ 120)	16,105 บาท	6,021 บาท (37%)	10,084 บาท (63%)	2,440,262 บาท
ปีที่ 20 (งวดที่ 240)	16,105 บาท	9,926 บาท (62%)	6,179 บาท (38%)	1,473,080 บาท
ปีที่ 30 (งวดที่ 360)	16,105 บาท	16,038 บาท (99%)	67 บาท (1%)	0 บาท (หมดหนี้)

§3 สูตรการคำนวณดอกเบี้ยรายวันของการผ่อนบ้าน

ธนาคารคำนวณดอกเบี้ยบ้านรายงวดจากสูตร:

ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น = (เงินต้นคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวันในเดือนนั้น) ÷ 365

❓ คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

Q1: โปะบ้านวันไหนของเดือนคุ้มค่าประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุด?

ตอบ: โปะในวันเดียวกันกับที่จ่ายค่างวดประจำ หรือโปะทันทีที่มีเงินสดเข้ามา ยิ่งเงินต้นลดลงเร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยรายวันที่คิดในวันถัดไปจะลดลงทันที

📚 แหล่งอ้างอิงข้อมูลและประกาศทางกฎหมาย

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) - คำนวณสินเชื่อและตารางผ่อนชำระ: ghbank.co.th

ผ่อนบ้าน 3 ล้าน 30 ปี จ่ายดอกเบี้ยรวมเท่าไหร่ ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 2569